En Espa\u00f1a, la cadena perpetua no es perpetua. La Justicia espa\u00f1ola llama cadena perpetua a la pena m\u00e1xima. Olvidemos que despu\u00e9s esos treinta a\u00f1os se puedan quedar en la mitad o en un tercio o en menos, merced a las bondades del sistema. Lo mismo sucede con las bodas, merced al invento del divorcio, que rompe aquello de hasta que la muerte nos separe, en la salud o en la enfermedad, y eso s\u00ed\u2026 sin un duro en el bolsillo y con el salario con retenci\u00f3n judicial de por vida, pero oye soltero de nuevo.<\/p>\n
En Espa\u00f1a no existen las hipotecas perpetuas ni hay ley alguna que amenace con ellas. Pero el caso es que, como las meigas, haberlas \u00abhaylas\u00bb. Una entidad financiera, de cuyo nombre no quiero acordarme (me sali\u00f3 la vena manchega), que tiene un producto al respecto llamado no se qu\u00e9 \u201cjoven\u201d y que \u00a0tiene el bondadoso objetivo de permitir que tambi\u00e9n los j\u00f3venes puedan, hombre, \u00a1faltar\u00eda m\u00e1s!, comprarse una casita, (avalando tu familia, la de tu mujer y los amigos \u2013si no salen huyendo antes-) aunque sea de las de andar de perfil porque de frente no cabes. Esa hipoteca tiene un plazo de amortizaci\u00f3n de cincuenta y dos a\u00f1os. No s\u00e9 si es el r\u00e9cord pero me temo que no.<\/p>\n
La cuesti\u00f3n es: \u00bfEso no es una condena y adem\u00e1s desmesurada, dado el \u201cdelito\u201d por que el que pagas? T\u00fa firmas esa hipoteca y cumplir\u00e1s durante cincuenta y dos a\u00f1os el castigo de entregar, mes tras mes, la mayor parte de tu sueldo a una entidad financiera. Y ah\u00ed, ojo, no hay redenciones de pena que valgan. Tendr\u00e1s que pagar hasta el \u00faltimo c\u00e9ntimo, tanto de lo que te prestan como de los intereses que en tanto tiempo se vayan acumulando. Cosas que pasan con los intereses y que analizaremos en el siguiente punto. Puedes asesinar a quien quieras, a cuantos quieras, y no te caer\u00e1n nunca m\u00e1s de treinta a\u00f1os, la cadena \u201cperpetua\u201d. Compra un pisito cutre en los extrarradios a tus veinte a\u00f1os cumplidos y firmar\u00e1s una condena llamada hipoteca de la que no te podr\u00e1s liberar hasta que cumplas 72, si es que hay suerte y los cumples. Y si tienes 40 a\u00f1os, como este que escribe, pues resulta que a los 90 s\u00ed no te has muerto pues a lo mejor tienes un piso en propiedad sobre el que constituir una hipoteca inversa (para que el negocio bancario no decaiga) para intentar tener una pensi\u00f3n digna. Y de solter\u00eda nada, \u00a1eh!, lo m\u00e1ximo que puedes aspirar es a cambiar de entidad financiera, pero siguiendo en el estado casado bajo el mismo contrato, eso s\u00ed pagando los gastos de la nueva boda mediante las comisiones de subrogaci\u00f3n, gastos de notario, registro\u2026<\/p>\n
Pero llegados a este punto la cuesti\u00f3n no es si la boda con el banco es \u201cperpet\u00faa\u201d sino que normalmente, y de esto ya se encarga el sistema educativo que no tiene en la formaci\u00f3n obligatoria la asignatura de econom\u00eda, no se tienen en cuenta las variables que influyen en este tipo de contratos financieros como son principalmente el importe, el plazo y las condiciones del tipo de inter\u00e9s.<\/p>\n
El plazo de amortizaci\u00f3n no es neutro. Podr\u00eda parecer que si\u00a0 pido un pr\u00e9stamo a 5 a\u00f1os y otro a 10 por el de 10 deber\u00eda pagar el doble de intereses puesto que el tiempo es eso, el doble, \u00a1nada m\u00e1s alejado de la realidad! Veamos una serie de conceptos econ\u00f3micos. Si suponemos que nos permitieran que el capital pendiente de amortizaci\u00f3n aumentase debemos tener en cuenta que existe un m\u00ednimo de cuota sea cual sea el plazo. Para hacer un c\u00e1lculo r\u00e1pido s\u00f3lo tenemos que dividir el capital del pr\u00e9stamo por 1.200 y hallaremos la cuota m\u00ednima por cada punto de inter\u00e9s. Por ejemplo si solicitamos 300.000\u20ac la cuota m\u00ednima al 1% ser\u00eda 300.000 \/ 1.200 = 250\u20ac, 500\u20ac al 2%, 750\u20ac al 3% y 1.000\u20ac al 4%. Este m\u00ednimo supone la inelasticidad de la cuota a la ampliaci\u00f3n de plazo o lo que es lo mismo que cuanto m\u00e1s se alargue el plazo la reducci\u00f3n de la cuota por cada unidad de tiempo es menor. Continuemos con nuestro ejemplo y veamos en la tabla siguiente como var\u00eda la cuota desde los 10 a\u00f1os hasta los 50 a\u00f1os para un tipo de inter\u00e9s del 4 por ciento (tomando como a\u00f1o base los 10)<\/p>\n
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| A\u00f1os<\/b><\/td>\n | Cuota mes<\/b><\/td>\n | Intereses pagados totales<\/b><\/td>\n | Reducci\u00f3n\u00a0 cuota media<\/b><\/td>\n | Media de reducci\u00f3n<\/b><\/p>\n cuota<\/b><\/td>\n | Incremento intereses<\/b><\/td>\n<\/tr>\n| \n | 10<\/b><\/p>\n<\/td>\n \n | 3.037,35<\/p>\n<\/td>\n \n | 64.482,50<\/p>\n<\/td>\n \n | –<\/p>\n<\/td>\n \n | –<\/p>\n<\/td>\n \n | –<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n \n | 20<\/b><\/p>\n<\/td>\n \n | 1.817,94<\/p>\n<\/td>\n \n | 136.305,84<\/p>\n<\/td>\n \n | 40,15%<\/p>\n<\/td>\n \n | 4,01%<\/p>\n<\/td>\n \n | 111,38%<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n \n | 25<\/b><\/p>\n<\/td>\n \n | 1.583,51<\/p>\n<\/td>\n \n | 175.053,16<\/p>\n<\/td>\n \n | 47,87%<\/p>\n<\/td>\n \n | 3,19%<\/p>\n<\/td>\n \n | 171,47%<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n \n | 30<\/b><\/p>\n<\/td>\n \n | 1.432,25<\/p>\n<\/td>\n \n | 207.433,38<\/p>\n<\/td>\n \n | 52,85%<\/p>\n<\/td>\n \n | 2,64%<\/p>\n<\/td>\n \n | 221,69%<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n \n | 40<\/b><\/p>\n<\/td>\n \n | 1.253,82<\/p>\n<\/td>\n \n | 245.650,62<\/p>\n<\/td>\n \n | 58,72%<\/p>\n<\/td>\n \n | 1,96%<\/p>\n<\/td>\n \n | 280,96%<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n \n | 50<\/b><\/p>\n<\/td>\n \n | 1.157,12<\/p>\n<\/td>\n \n | 266.255,75<\/p>\n<\/td>\n \n | 61,90%<\/p>\n<\/td>\n \n | 1,55%<\/p>\n<\/td>\n \n | 312,91%<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n Como puede observarse la reducci\u00f3n de la cuota pasando de 10 a 20 a\u00f1os es del 40.15%, es decir para esos 10 a\u00f1os la media ser\u00eda por cada uno de ellos del 4.01% (por tanto la reducci\u00f3n no es del 50% como cabr\u00eda pensar, doble de tiempo pagando supone que pague la mitad mes a mes). Si se incrementa al plazo otros 10 a\u00f1os, es decir a 30 a\u00f1os, la reducci\u00f3n marginal por esos 10 a\u00f1os es de 12,70%, pasando la reducci\u00f3n por cada a\u00f1o del pr\u00e9stamo a 3,19%. Cada vez cuesta m\u00e1s reducir la cuota, y sobre todo cuanto m\u00e1s se acerca al m\u00ednimo que hab\u00edamos calculado en 1.000\u20ac, y que llegar\u00eda al m\u00e1ximo exponente en el supuesto de que aumentar el plazo de amortizaci\u00f3n de\u00a0 nuestra hipoteca a 100 a\u00f1os que la cuota solo bajase por esos 50 a\u00f1os adicionales a los 1.018,78\u20ac, es decir 138,34\u20ac, y que si hici\u00e9ramos el supuesto de pasar una hipoteca de 200 a 300 a\u00f1os la cuota mensual s\u00f3lo disminuir\u00eda en apenas 33 c\u00e9ntimos de euro al mes.<\/p>\n
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